Aflossingsvrije hypotheek oversluiten 

Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Dan kan het voordelig zijn om deze over te sluiten. Door de historisch lage hypotheekrente heb je nu niet enkel de mogelijkheid om je maandlasten te verlagen, maar ook nog eens af te lossen door de hypotheek om te zetten. Wil je weten wat er in jouw situatie precies mogelijk is? Lees dan snel verder!

De aflossingsvrije hypotheek in het kort

Tot 1 januari 2013 was het mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Een aflossingsvrije hypotheek houdt in dat je enkel rente betaalt aan de bank over de lening die je hebt afgesloten voor je huis. Je lost dus niet standaard maandelijks af. Dit betekent dat na de looptijd van je hypotheek (vaak 30 jaar) je nog steeds dezelfde hypotheekschuld hebt als bij het afsluiten. Vanaf 1 januari 2013 is het alleen nog maar mogelijk om een annuïteiten- of lineaire hypotheek af te sluiten. In deze hypotheekvormen zit standaard ook een aflossingscomponent, dus naast de maandelijkse rente aan de hypotheekverstrekker, betaal je ook een maandelijks bedrag aan aflossing. Uitzondering op deze regel is wanneer je vóór 1 januari 2013 een aflossingsvrije hypotheek had afgesloten. In dat geval val je mogelijk onder het overgangsrecht en kun je na 2013 onder bepaalde voorwaarden weer een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Vóór 2013 was de aflossingsvrije hypotheek de populairste en meest afgesloten hypotheekvorm.  

Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Waarschijnlijk heb je het al vaak gehoord of voorbij zien komen: je hypotheek oversluiten. Door de historisch lage hypotheekrente is het voor veel huiseigenaren voordelig om de hypotheek over te sluiten. Per huishouden en per hypotheekconstructie moet er berekend worden of oversluiten een rendabele optie is. Hier komt vaak een boeterente bij kijken. Deze schrikt mensen vaak af om over te sluiten omdat ze bang zijn voor extra kosten. Echter blijkt vaak dat de boeterente meegefinancierd kan worden en dat de nieuwe maandlasten (inclusief ophoging voor onder andere de boeterente) een stuk lager zijn. Je behaalt hier dus maandelijks voordeel mee en hebt de garantie van deze lage maandlasten voor nu én voor in de toekomst. Bij een aflossingsvrije hypotheek merk je het verschil tussen de vaak hoge rente waarvoor je de hypotheek hebt afgesloten en de lage actuele rente direct, omdat er geen aflossingscomponent verweven zit in de hypotheek. 

Een voorbeeld

Stel je hebt een hypotheek van €200.000 en je betaalt een rente van 4,5% per jaar. Je bruto maandlast komt hiermee uit op €750,-. Indien je de hypotheek oversluit tegen de actuele rente van bijvoorbeeld 1,20% voor 10 jaar vast, daalt je bruto maandlast naar een bedrag van slechts €200,-. Dit resulteert dus in een bruto maandelijkse besparing van €550,-. Wat dit verschil netto is, na hypotheekrenteaftrek en na verrekening van een eventuele boeterente en bijkomende kosten, rekenen we altijd precies op de euro nauwkeurig voor je uit tijdens onze gratis oriëntatiegesprekken. Zo weet jij waar je aan toe bent en kom je niet voor verrassingen te staan. Het is immers belangrijk om per huishouden te beoordelen met welke fiscale regels we te maken hebben en wat de wensen zijn van jou als klant. 

Aflossingsvrije hypotheek in de toekomst

Een belangrijk aandachtspunt is dat een hypotheek vaak voor 30 jaar wordt afgesloten. Na deze 30 jaar verwacht de bank dat de lening volledig is terugbetaald. Aangezien je bij een aflossingsvrije hypotheek enkel rente betaalt en geen verplichte aflossing, is de kans groot dat na 30 jaar je de lening nog niet hebt terugbetaald. De bank kan dat het openstaande bedrag terugeisen, wat betekent dat je deze uit eigen middelen dient te voldoen of in het ergste geval je huis moet verkopen. Het is namelijk geen garantie dat je huidige hypotheekverstrekker de hypotheek opnieuw kan verstrekken. Dit zal in veel gevallen opnieuw getoetst moeten worden op basis van je actuele inkomen, woningwaarde en tegen de actuele hypotheeknormen. Om dit probleem in de toekomst te voorkomen zou je ervoor kunnen kiezen om je hypotheek tijdig opnieuw af te sluiten voor 30 jaar. Of dit in jouw situatie mogelijk is en tegen welke voorwaarden lichten we graag toe in een gratis oriënterend gesprek. Zo ben je verzekerd van de nodige informatie om een weloverwogen keuze te maken. 

Toekomstbestendig advies 

Wij berekenen niet alleen of het oversluiten van je aflossingsvrije hypotheek rendabel is in de vorm van een maandelijkse besparing in de hypotheeklasten. Wij bekijken daarnaast ook wat jouw toekomstplannen zijn en of de huidige hypotheekconstructie hier het beste op aansluit. Wellicht is je wens om aan het einde van de looptijd je hypotheek helemaal afgelost te hebben zodat je bijvoorbeeld zorgeloos kunt genieten van je pensioen. In dat geval kan het een keuze zijn om niet enkel de hypotheekrente over te sluiten maar ook de hypotheekvorm, naar bijvoorbeeld annuïteit of lineair. Hierbij rekenen we uiteraard ook voor je uit wat je maandlasten worden en welke constructie het beste aansluit bij jouw wensen en situatie. 

Benieuwd of je aflossingsvrije hypotheek oversluiten rendabel is?

Stap 1: Neem contact met ons op
Stap 2: Plan een gratis gesprek in op een van onze kantoren in Katwijk, Amsterdam, de Drechtsteden, Oss, Tilburg, Valkenswaard of Weert. 
Stap 3: Lust je suiker en melk in je koffie, en een koekje erbij?
Stap 4: Krijg duidelijkheid over jouw mogelijkheden, in begrijpbare taal, geheel vrijblijvend! 

Een afspraak bij je thuis of in de avonduren is ook altijd mogelijk, de koffie staat klaar. Graag tot ziens!