De tien meest gestelde vragen over de starterslening

Stel, je wilt je eerste huis kopen maar de woning waar je oog op is gevallen is net te duur. Of je kunt met het bedrag waar jij een hypotheek voor krijgt, geen woning vinden die je bevalt. In veel gevallen kun je dan gebruikmaken van een starterslening, waarmee je die iets duurdere woning wél kunt betalen.

Maar wat is een starterslening precies en voor wie is die bedoeld? En wanneer kom je in aanmerking voor een starterslening, aan welke voorwaarden moet je dan voldoen?

HypothekenUnie geeft hieronder antwoord op de 10 meestgestelde vragen over de starterslening/startershypotheken.

1. Wat is een starterslening?

De starterslening is een lening die het verschil overbrugt tussen de koopsom van je huis en de maximale hypotheek die je bij de bank kunt krijgen, op basis van NHG-normen. Het is een extra lening naast je 'normale' hypotheek.

Bijvoorbeeld: je wilt een huis kopen van € 150.000,-, maar je krijgt van de bank slechts een hypotheek van € 135.000,-. Je komt dan € 15.000,- tekort. Met een starterslening kun je extra geld lenen, waardoor je dat huis toch kunt kopen. Een starterslening wordt verstrekt door de gemeente. En om in aanmerking te komen moet je voldoen aan bepaalde voorwaarden.

Hertoetsing starterslening

Op vier momenten binnen de looptijd van de lening wordt getoetst of je nog steeds in aanmerking komt voor de lening. Als uit de hertoetsing blijkt dat je niet langer recht hebt op de lening, dan moet je aflossen. De hertoetsingen vinden plaats na 3, 6, 10 en 15 jaar. Moet je gaan aflossen, dan kan dit financiële gevolgen hebben. HypothekenUnie kan je begeleiden bij de aanvraag van een starterslening. We kunnen je ook helpen bij de hertoetsing.

2. Voor wie is een starterslening bedoeld?

Een starterslening is bedoeld voor mensen die hun eerste huis gaan kopen.

Let op! Een starterslening is niet hetzelfde als een startershypotheek. Starters kunnen namelijk kiezen uit twee hypotheekvormen:

Annuïteitenhypotheek. Je maandlasten blijven gedurende de gehele looptijd gelijk. Je betaalt aan het begin van de looptijd meer rente, en aan het einde van de looptijd meer aflossing.
Lineaire hypotheek. Bij een lineaire hypotheek is de aflossing gedurende de hele looptijd gelijk. Je maandlasten zijn in het begin hoger, omdat je meer rente betaalt.

Wil je meer weten over de hypotheekvormen voor starters? Bekijk dan onze hypotheken voor starters of neem contact met ons op voor een gratis oriëntatiegesprek.

3. Wat zijn de voorwaarden voor een starterslening?

Om voor een starterslening in aanmerking te komen, moet je voldoen aan een aantal voorwaarden. Deze voorwaarden zijn per gemeente anders. Daarnaast biedt niet iedere gemeente een starterslening aan. Controleer daarom eerst of jouw gemeente de lening aanbiedt en vraag naar de voorwaarden.

HypothekenUnie kan je ook helpen bij het doornemen van de voorwaarden. Als je contact met ons opneemt, kunnen wij, na het ontvangen van je financiële informatie, snel bepalen of je in aanmerking komt voor de starterslening van jouw gemeente.

4. Hoeveel is de startershypotheek/starterslening?

Hoewel de voorwaarden verschillen per gemeente, kun je in ieder geval alvast rekening houden met het volgende:

Het maximale leenbedrag ligt meestal rond de € 30.000,-.
Je kunt meestal maximaal 20% lenen van de koopsom + aankoopkosten van de woning.
De maximale koopsom van de woning is € 310.000,- (in 2020).

Daarnaast kun je rekening houden met het volgende:

De starterslening (en de 'gewone' hypotheek) moet met NHG worden verstrekt.
Je zet de rente van de 'gewone' hypotheek minimaal 10 jaar vast
Je betaalt twee keer notariskosten, omdat de starterslening een dubbele hypotheek is

5. Wat zijn de voordelen en nadelen van een starterslening?

Voordelen

Een starterslening zorgt ervoor dat je meer geld kunt lenen om je eerste woning te kopen.
De eerste drie jaar betaal je geen rente of aflossing over de starterslening, waardoor je lagere maandlasten hebt.
De starterslening kun je altijd boetevrij aflossen.

Nadelen

De hypotheekrente voor de starterslening is op het moment hoger dan de laagste 'gewone' hypotheekrente, wat je een paar honderd euro per jaar kan kosten.
Niet alle gemeenten doen mee aan de starterslening.
Er is een maximaal te lenen geldbedrag
Er is een maximaal budget beschikbaar per jaar, waar alle startersleningen van gesubsidieerd moeten worden.

6. Kan ik een starterslening krijgen zonder vast contract?

Een vast contract is geen voorwaarde voor het verkrijgen van een starterslening. De starterslening zorgt ervoor dat je genoeg geld kunt lenen voor de aankoop van je woning. Dus je kunt ook als startende flexwerker, zzp'er of ondernemer in aanmerking komen voor een starterslening. Heb je geen vast contract, dan kan dit wel invloed hebben op de (hoogte van de) 'gewone' hypotheek.

Zeker weten of jij zonder een vast contract een starterslening + hypotheek kunt krijgen? Neem dan contact met ons op, zodat we alles voor je kunnen uitzoeken.

7. Kom je in aanmerking voor een starterslening als je een schenking krijgt van je ouders?

Als je een schenking krijgt van je ouders, mag je deze combineren met een starterslening. Daarbij gelden wel de normen en voorwaarden van de starterslening in jouw gemeente. Om in aanmerking te komen voor de starterslening, mogen de koopsom + aankoopkosten niet hoger zijn dan het maximum van jouw gemeente. Om tot het gewenste totaalbedrag te komen, kun je dan de 'gewone' hypotheek inzetten + de starterslening + het verkregen bedrag van je ouders.

Al deze zaken combineren is een ingewikkelde klus. We raden je aan om een afspraak te maken met een hypotheekadviseur.

8. Kun je een starterslening krijgen met een schuld of bkr-registratie?

Heb je al ergens anders krediet lopen, dan trekt de bank dit af van het maximaal te lenen bedrag. Een starterslening kan in zo'n geval helpen om het missende geldbedrag bij te financieren. Met een schuld kom je dus evengoed in aanmerking voor een starterslening. Heb je echter een bkr-registratie, dan kun je op z'n minst 5 jaar geen 'gewone' hypotheek krijgen. Een starterslening is dan dus geen oplossing. Wel kun je misschien een woning leasen.

Voor meer informatie over de mogelijkheden bij een bkr-registratie, kun je het beste even contact met ons opnemen.

9. Kun je een starterslening krijgen zonder eigen geld?

Het afsluiten van een starterslening kost € 750,-. Dit bedrag heb je dus sowieso nodig om een starterslening te kunnen afsluiten. Daarnaast betaal je 0,7% (2020) van de koopsom van de woning voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit moet je ook (deels) zelf financieren. Daarnaast zijn er nog andere kosten die je zelf moet betalen, óók met een starterslening. Dit zijn de zogenoemde 'kosten koper', die o.a. bestaan uit:

Overdrachtsbelasting (indien van toepassing 2% van de aankoopsom);
Notariskosten (€ 1500,-)
Taxatiekosten (€ 600,-)
Bankgarantiekosten (€ 250,-)
Hypotheekadvies en -bemiddeling (€ 2450,-)

Je hebt dus sowieso altijd wat eigen geld nodig. Hoe veel precies, is met name afhankelijk van de koopsom van je huis. Als je ons de koopsom van de woning stuurt, kunnen we precies voor je berekenen hoeveel eigen geld je nodig hebt.

10. Wat is de combinatielening?

Op 31 december 2016 heeft de starterslening een doorstart gemaakt, door het toevoegen van de combinatielening. Het basisprincipe blijft echter hetzelfde.

Wat verandert er door de combinatielening startershypotheek?

Met een starterslening begin je normaal gesproken pas na 3 jaar met aflossen. De subsidiepotjes raken echter op waardoor aflossing meteen nodig is. Door de combinatielening toe te voegen, krijg je een extra lening die meteen al begint de starterslening af te lossen. En deze nieuwe, combinatielening hoef je de eerste 3 jaar niet af te lossen, waardoor je evengoed lage maandlasten hebt. Voor de rest gelden over het algemeen dezelfde voorwaarden als voor de starterslening zonder combinatielening.

Voor meer informatie over de combinatielening, kun je contact met ons opnemen.