Annuïteitenhypotheek  

Ben je voornemens om een huis aan te kopen? Dan is de kans groot dat als je een hypotheek afsluit, dit (grotendeels) een annuïteitenhypotheek zal betreffen. Waar voorheen de aflossingsvrije hypotheek het landschap van de hypotheekmarkt overheerste, heeft de annuïteitenhypotheek het stokje overgenomen. Wat is een annuïteitenhypotheek? Wat zijn de voordelen van deze specifieke vorm en de eventuele kanttekeningen? Op deze en nog een boel andere vragen geven we hieronder antwoord! 

Wat is een annuïteitenhypotheek? 

Ga je voor het eerst een huis kopen, dan heb je tegenwoordig keuze uit twee smaken: annuïteit of lineair. Beide hypotheekvormen hebben naast een rente ook een aflossingscomponent, wat dus betekent dat je maandelijks een stukje van je hypotheek aflost in plaats van dat je alleen maar rente betaalt. De annuïteit is veruit de meest gekozen hypotheekvorm anno 2020. 

De annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd de hypotheek aflost. Dit doe je op basis van een annuïteit: een vast maandbedrag waarbij je naast de hypotheekrente ook een gedeelte aan aflossing betaalt. Dit bedrag blijft gedurende de looptijd ook gelijk, mits de hypotheekrente niet wijzigt. De verhouding tussen de rente en het aflossingscomponent wijzigt uiteraard wel gedurende de looptijd. In het begin van de looptijd betaal je relatief veel rente omdat je nog niet veel hebt afgelost. Hoe meer je aflost op de hypotheek des te kleiner de openstaande hypotheeksom wordt en dus ook de rente die je hierover betaalt. Aan het einde van de looptijd betaal je dus voornamelijk aflossing en nog maar een klein gedeelte aan rente. In de onderstaande afbeelding kun je zien hoe de verhouding tussen de rente en de aflossing zich gedurende de looptijd ontwikkelt. 

Een voorbeeld
Stel, je hebt een hypotheek van €240.000, waarbij je een rente van 2% per jaar betaalt. Je bruto annuïteitsmaanbedrag komt hiermee uit op €887,- (afgerond). Hiervan betaal je in de eerste maand €400,- aan rente en €487,- aan aflossing. Gedurende de looptijd van de hypotheek zal deze verhouding gaan verschuiven naarmate je meer aflost. In het laatste jaar van de looptijd van je hypotheek betaal je slechts €11,- aan rente en €876,- aan aflossing. Na 30 jaar zou je in dit voorbeeld de hypotheek dus volledig hebben afgelost. In dit voorbeeld rekenen we ook met bruto bedragen, echter is er in veel gevallen ook nog hypotheekrenteaftrek van toepassing.

Wat het verschil is tussen de bruto en netto maandlasten rekenen we altijd precies op de euro nauwkeurig voor je uit tijdens onze gratis oriëntatiegesprekken. Zo ben jij volledig geïnformeerd en is de berekening op maat gemaakt en van toepassing op jouw situatie en huishouden!

Wat zijn de voordelen van een annuïteitenhypotheek? 

Waarom zou je kiezen voor deze populaire hypotheekvorm? De annuïteitenhypotheek brengt een boel voordelen met zich mee:

• Zoals al eerder benoemd, is een van de kenmerken van een annuïteitenhypotheek dat je maandelijks aflost. Dit betekent dus ook dat je zeker weet dat aan het einde van de looptijd je de gehele hypotheek hebt afgelost. Wel zo fijn! 
• De netto maandlasten van een annuïteitenhypotheek zijn in het begin van de looptijd een stuk lager in vergelijking met andere hypotheekvormen die ook de volledige hypotheek aflossen
• Door de maandelijkse aflossingen die je maakt, neemt gedurende de looptijd de hypotheeksom ook geleidelijk af wat dus ook betekent dat je steeds minder rente betaalt ten opzichte van andere vormen 
• Last but not least: als je na 2013 voor het eerst een huis hebt gekocht of nog gaat kopen, heb je recht op hypotheekrenteaftrek als je een annuïteitenhypotheek afsluit. Dit zorgt vaak voor een lagere netto maandlast. Dit recht heb je niet op alle hypotheekvormen, terwijl het voordeel per maand kan oplopen tot honderden euro’s per maand

Waar moet je op letten bij een annuïteitenhypotheek? 

De kenmerken van een annuïteitenhypotheek brengen veel voordelen met zich mee, maar sommige voordelen hebben wel een kanttekening waar je eventueel op kunt letten:

• Doordat je bij een annuïteitenhypotheek in de eerste jaren nog niet veel aflost, gaat de aflossing langzamer dan bij en aantal andere hypotheekvormen. Met andere woorden: je vermogensopbouw gaat langzamer van start
• Indien je gebruik kunt maken van hypotheekrenteaftrek is een dat natuurlijk een groot voordeel en een directe maandlastenverlaging. Echter omdat je bij een annuïteitenhypotheek ook maandelijks aflost en niet enkel rente betaalt (zoals bijvoorbeeld bij een aflossingsvrije hypotheek), profiteer je niet optimaal van de hypotheekrenteaftrek 
• Doordat het maandbedrag gelijk blijft gedurende de looptijd maar de verhouding tussen de rente en het aflossingscomponent verschuift, betekent dit dat de netto maandlasten gedurende de looptijd hoger zijn dan in het begin van de looptijd. Doordat je steeds meer aflost, wordt het rentecomponent steeds kleiner waardoor het deel waarover je hypotheekrenteaftrek ontvangt ook afneemt. De bruto maandlast blijft gelijk, echter krijg je minder hypotheekrenteaftrek terug

Past de annuïteitenhypotheek bij mij? 

Of de annuïteitenhypotheek de beste keuze is in jouw specifieke situatie beoordelen we per klant. Het is niet voor niets de meest gekozen hypotheekvorm, de annuïteitenhypotheek biedt veel mogelijkheden. Echter betekent dit niet automatisch dat dit ook de beste keuze voor jou is. Afhankelijk van jouw inkomenssituatie, type woning en toekomstplannen gaan we kijken welke hypotheekvorm het beste hierbij aansluit. Twijfel je tussen twee verschillende constructies? Geen enkel probleem: we laten ook altijd de verschillen zien tussen de diverse vormen zodat je een duidelijk beeld hebt van jouw mogelijkheden. 

Ontdek jouw mogelijkheden in vier makkelijke stappen:

1. Neem contact met ons op via de chat, telefoon of mail
2. Plan een gratis gesprek in op een van onze kantoren in Katwijk, Amsterdam, de Drechtsteden, Oss, Tilburg of Weert
3. Kom je bij ons langs? Gezellig! Een heerlijke kop koffie staat voor je klaar. Liever een afspraak bij jou thuis? Geen enkel probleem, onze adviseur komen ook graag bij je langs
4. Krijg duidelijkheid over jouw mogelijkheden, in begrijpbare taal, geheel vrijblijvend!